CAT en Préstamos: Qué Es y Cómo Calcularlo en México 2026

El CAT, o Costo Anual Total, es la cifra más importante al evaluar un préstamo en México. Combina intereses, comisiones y otros cargos en un porcentaje anual comparable entre prestamistas. Esta guía explica qué es el CAT, cómo se calcula, por qué es más útil que la tasa de interés, qué CAT cobran las apps de préstamos personales y cómo usarlo para comparar ofertas sin caer en publicidad engañosa.

Qué es el CAT en un préstamo

El Costo Anual Total es una medida estandarizada definida por las autoridades financieras mexicanas que expresa el costo total de un crédito en porcentaje anual. Incluye la tasa de interés, la comisión por apertura, los seguros si aplican, los gastos administrativos y cualquier otro cargo asociado al préstamo. La idea es que el solicitante pueda comparar dos productos distintos con una sola cifra, en lugar de tener que sumar manualmente todos los cargos individuales.

Cómo se calcula el CAT

El cálculo del CAT sigue una fórmula que combina el flujo total de pagos (cuotas) con el monto que el solicitante realmente recibe en su cuenta, distribuido a lo largo del tiempo. La fórmula considera la diferencia entre lo que el prestamista entrega y lo que el solicitante devuelve, y la expresa como porcentaje anual. El cálculo lo hace el prestamista; el solicitante no necesita hacerlo a mano. Lo que sí debe hacer es revisar que el CAT esté publicado dentro del contrato antes de firmar.

Por qué el CAT es más útil que la tasa de interés

La tasa de interés es solo una parte del costo. Dos préstamos pueden tener la misma tasa nominal y CATs muy distintos si uno tiene una comisión de apertura alta o seguros obligatorios. El CAT integra todo en un solo número, lo que permite comparar manzanas con manzanas. Un préstamo con tasa "atractiva" pero comisiones ocultas puede tener un CAT más alto que un préstamo con tasa aparentemente mayor pero sin comisiones. La regla práctica: compara siempre CAT y monto total a pagar, no solo tasa.

Cómo comparar el CAT entre apps de préstamos

1. Simula el mismo monto en cada app (por ejemplo, $5,000 MXN).
2. Selecciona el mismo plazo en cada simulación.
3. Anota el CAT que cada app muestra en el contrato.
4. Anota también el monto total a pagar al final del plazo.
5. Considera comisiones específicas adicionales (por prepago, por mora).

El CAT más bajo no siempre es la mejor opción si el plazo no encaja en tu presupuesto. Una cuota muy alta con CAT bajo puede ser peor que una cuota más manejable con CAT ligeramente mayor.

¿Qué CAT cobran las apps de préstamos personales?

Las apps de préstamos personales en línea en México suelen tener CATs más altos que los bancos por dos razones: el riesgo de la cartera es mayor (más rechazos automatizados, más cobranza) y los costos operativos por préstamo son distintos. Los rangos varían ampliamente por app y por perfil del solicitante. La cifra exacta debe aparecer dentro del contrato antes de aceptar; cualquier app que no muestre el CAT antes de firmar es una señal de alerta. En MexiCash, el CAT aplicable se muestra dentro del contrato digital antes de la aceptación.

Qué incluye y qué no incluye el CAT

El CAT incluye: la tasa de interés ordinaria, la comisión por apertura si aplica, seguros obligatorios, gastos administrativos y otros cargos pactados desde el inicio. No incluye: cargos por mora, cargos por prepago, IVA aplicable a comisiones en algunos casos y cargos por servicios opcionales no esenciales para el crédito. Por eso, además del CAT conviene revisar el contrato completo para identificar cargos contingentes que pueden aparecer si el préstamo no se paga conforme al calendario original.

¿Qué señales de alerta debo buscar al revisar el CAT?

• App o sitio que no muestra el CAT antes de firmar.
• "CAT desde X%" sin mostrar el CAT específico aplicable a tu solicitud.
• Comisiones "no incluidas en el CAT" pero que aparecen al firmar.
• Cargos por activación o liberación cobrados antes de recibir el préstamo.
• CAT muy bajo combinado con plazos extremadamente cortos (señal de cargos ocultos).

Cómo MexiCash muestra el CAT

MexiCash presenta el CAT dentro del contrato digital antes de que el usuario acepte el préstamo. La información incluye CAT, monto a recibir, monto total a pagar, calendario completo de cuotas y comisiones aplicables. La transparencia del CAT antes de firmar es una de las prácticas que distinguen a un operador serio de un esquema predatorio. Si tienes dudas sobre un cargo específico del contrato, el equipo de soporte responde en contacto@mexicash.com o al (+52) 55 8957 8149 de lunes a domingo de 8:00 a 20:00 hora de la Ciudad de México.

Contenido informativo. Este artículo no constituye asesoría financiera.